Ипотека без первого взноса: насколько велик риск?

Для многих людей, берущих ипотечный кредит в банке, бремя первого платежа зачастую является неподъемным. Однако некоторые государственные банки предоставляют своим клиентам ипотеку без первого взноса. Давайте разберемся, нет ли здесь «подводных камней» и с чем на самом деле придется столкнуться банку и заемщику.

Ипотека без первого взноса: риски финансового учреждения

Для начала важно понимать, в чем состоят отличия ипотеки от потребительского кредита:

Потребительский кредит Ипотечный кредит
Сумма от ~50 000 до ~1 000 000 р.; от ~700 000 до ~5 000 000 р.;
Срок от 1 года; от 5 лет для краткосрочных кредитов;
от 10 лет для большинства случаев;
Цель любая (с одобрения банка); только приобретение жилья;
Залог по требованию финансового учреждения; квартира + дополнительный залог по требованию банка
Оценка платежеспособности заемщика в зависимости от банка; доскональная оценка финансового состояния.

Условия предоставления ипотечных кредитов у всех банков различны: некоторые требуют внести от 20% до 70% стоимости приобретаемой недвижимости, другие требуют обязательного залога и несколько поручителей.

Это неудивительно: банку нужно застраховать себя в случае, если заемщик по какой-либо причине прекратит (или не сможет) выплачивать кредит. Даже с учетом того, что до полного погашения кредита квартира считается собственностью банка, ее стоимость может резко измениться, поэтому банку особенно важно в любом случае не потерять вложенных средств.

Требования к заемщику

Первое, к чему следует подготовиться, это максимально полные проверки и более серьезные ограничения при одобрении кредита. Обращаясь в банк для получения ипотеки без первого взноса заемщик должен иметь:

  1. отличную кредитную историю и высокий кредитный рейтинг;
  2. счет в учреждении, в которое он обращается (это требование предъявляют не все банки);
  3. документы, подтверждающие доход не ниже определенного уровня, который рассчитывается индивидуально;
  4. постоянное место работы с официальной зарплатой;
  5. залог, по стоимости сопоставимый с приобретаемой недвижимостью;
  6. одного или нескольких поручителей.

Кроме этого, финансовые учреждения предъявляют требования к возрасту клиента и не выдают кредитов лицам моложе 23 и старше 50 лет.

Как банки избегают рисков

Ипотечный кредит без первого взноса — пожалуй, самое рискованное предприятие для банка, поэтому и выдают его далеко не везде. И даже в тех государственных учреждениях, которые могут позволить себе такой риск, условия для таких кредитов будут суровыми:

  1. Более высокая ставка. В России — один из самых высоких процентов по займам, и в случае, если ипотека не предусматривает первого взноса, готовьтесь к тому, что переплатить придется гораздо больше.
  2. Дополнительный залог и поручители. В случае, если вы не сможете оплачивать кредит, банк должен быть уверен, что реализация собственности, оставленной вами в качестве гарантии, покроет любые расходы. Это же верно и для поручителей.
  3. Страхование здоровья и жизни. Это — обязательное условие для всех долгосрочных займов. Ипотека может оформляться на 10, 20 и даже 30 лет. Если с заемщиком что-то произойдет за это время, банк в качестве компенсации получит деньги от страховой компании.
  4. Стоит ли брать ипотеку без стартового платежа? Да, если финансовые возможности исключают другие варианты. Если вы сможете удовлетворить все условия банка и готовы нести ответственность за кредит, то сможете въехать в новую квартиру и начать выплачивать месячные платежи, размер которых определит банк.